Você paga R$ 2.800 por ano de seguro. Bate o carro. Surpresa: R$ 4.200 de franquia. Entenda como esse mecanismo funciona na prática e o que muda na proteção veicular.
O que é a franquia e por que ela existe
A franquia é o valor que o segurado paga do próprio bolso antes de a seguradora começar a cobrir o sinistro. Ela existe por uma razão legítima: reduzir o risco moral — o incentivo de o segurado agir de forma menos cuidadosa por saber que está coberto.
O problema não é a franquia em si. O problema é que as seguradoras raramente deixam claro, no momento da venda, quanto você vai desembolsar quando precisar usar o seguro.
Tipos de franquia e como cada uma impacta no seu bolso
Franquia simples (ou normal)
É o modelo padrão. Você paga um valor fixo por sinistro — que pode variar de R$ 1.500 a R$ 5.000 dependendo do perfil de risco, do veículo e da cobertura contratada. O número está no contrato, mas raramente é lembrado na hora da venda.
Franquia reduzida
Existe, mas tem um custo: a mensalidade sobe. Muitos segurados contratam a franquia reduzida acreditando que estão “mais protegidos” — sem perceber que, na prática, estão pagando mais todos os meses para economizar em um sinistro que talvez nunca aconteça.
Franquia majorada
Aqui mora o perigo. Em sinistros com certas características — roubo sem violência, pane elétrica, dano em local não coberto — a seguradora pode aplicar uma franquia maior do que a contratada. Esse é o trecho que está nas letras miúdas e que ninguém lê antes de assinar.
A conta que a maioria não faz antes de contratar
Vou te dar um exemplo real, com um veículo popular de R$ 70.000:
- Prêmio anual do seguro: R$ 3.600
- Franquia no sinistro: R$ 3.800
- Total desembolsado em um ano com sinistro: R$ 7.400
Agora compare com a proteção veicular:
- Mensalidade anual RV Clube: R$ 1.680
- Participação no sinistro (equivalente à franquia): R$ 1.200
- Total desembolsado: R$ 2.880
A diferença é de mais de R$ 4.500 — por ano.
Como funciona na proteção veicular
Na proteção veicular, o equivalente à franquia é chamado de “participação do associado”. Na RV Clube, esse valor é fixo, previsível e está no regulamento — sem surpresas, sem majoração por tipo de sinistro.
Mais importante: o regulamento inteiro está disponível antes de você se associar. Sem letras miúdas. Sem cláusulas escondidas. Sem a surpresa de descobrir o valor real quando o carro já está destruído.
Além da franquia, compare a capacidade de pagamento da empresa: veja como a sinistralidade afeta a proteção. Se o veículo veio de leilão, confira também quanto você pode perder na indenização.
Jonadab Carmo de Sousa — CEO da RV Clube de Benefícios · 15 anos no mercado de proteção veicular