Proteção veicular é golpe? A resposta de quem está no setor há 15 anos

Sim, existem associações mal estruturadas. Não, isso não significa que todas são golpe. Vou te contar como identificar as sérias e os sinais de alerta que você deve exigir antes de assinar qualquer contrato.

A origem da confusão

A proteção veicular cresceu rápido no Brasil — e crescimento rápido atrai oportunistas. Nos últimos anos, várias associações foram fechadas pelo PROCON ou pelo Ministério Público por não honrar sinistros, por esconder taxas ou por operar sem reservas financeiras suficientes para pagar os associados.

Isso gerou um estigma real. Quando alguém pergunta “proteção veicular é golpe?”, a pergunta tem fundamento — porque golpes existem, e foram manchete.

Mas generalizar é um erro que pode custar caro. O seguro tradicional também tem um histórico volumoso de negativas indevidas, cláusulas abusivas e processos judiciais. A diferença é que, no seguro, o CNSP e a SUSEP regulam com mais rigor — e nas associações, a regulação ainda é mais frouxa.

O que diferencia uma associação séria de uma fraudulenta

Depois de 15 anos no setor, aprendi a olhar para cinco pontos que separam as associações confiáveis das problemáticas:

1. Sinistralidade pública e auditada
Uma associação séria publica sua taxa de sinistralidade — a proporção entre o que arrecada e o que paga em sinistros. A RV Clube opera com 30%. Uma associação com 90% de sinistralidade está tecnicamente à beira do colapso.

2. Reserva de contingência
Para pagar sinistros em meses atípicos (como enchentes ou acidentes em série), a associação precisa de reserva. Exija saber se ela existe e qual o valor.

3. Regulamento claro e acessível
O contrato de associação precisa estar disponível antes de você assinar. Se você só recebe o regulamento depois de pagar a primeira mensalidade, é um sinal de alerta.

4. Atendimento rastreável
Toda comunicação — abertura de sinistro, análise, aprovação — deve ser documentada. Se o atendimento é informal demais (só WhatsApp, sem protocolo), cuidado.

5. Histórico verificável
Pesquise no PROCON do seu estado, no Reclame Aqui e em grupos de consumidores. Reclamações existem em toda empresa — o que importa é o padrão de resposta e resolução.

Por que eu continuo no setor — e por que fundei a RV Clube

Eu poderia ter seguido pelo caminho do seguro tradicional. Mas escolhi ficar na proteção veicular porque acredito que o modelo, quando operado com seriedade, oferece algo que o seguro raramente consegue: custo justo, atendimento humanizado e regulamento escrito para o associado — não contra ele.

A RV Clube foi construída com essa premissa. E os 15 anos que passei observando o que dá errado no setor são exatamente o que me fazem ter certeza de que o que estamos fazendo é diferente.

Para reduzir o risco, consulte se a associação está cadastrada na SUSEP e entenda também por que a sinistralidade importa mais que a menor mensalidade.

Jonadab Carmo de Sousa — CEO da RV Clube de Benefícios · 15 anos no mercado de proteção veicular